Finthch与银行的“强强联合”已成趋势。
一段时间以来，包括京东金融、腾讯、蚂蚁金服、百度等互联网巨头先后传出与银行“联姻”消息，双方在账户、数据、技术、业务等多层面均在寻求合作空间。
在密集合作的大势中，京东金融因战略定位领先而颇具特色。自今年1月与银联战略合作开始，京东金融在“拥抱银行”层面加速卡位：在与工商银行“深度牵手”启动全面业务合作之余，与多家银行的“白条”联名卡、“小白信用卡”联名等合作正在频频落地，面向直销银行有针对性的技术输出也多点开花……
事实上，京东通过科技能力全面服务金融机构”的战略正在实践层面日益清晰——以数据为基础，以技术为手段，为传统金融行业提高效率，降低成本、增加收入。而这一逻辑正在得到金融行业的普遍认可。
科技“增效”——智能化获客、识客
近一周以来，京东金融联合华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行四家银行分别推出了“白条”联名卡，并与招行银行推出小白信用联名卡。
事实上，金融机构与互联网企业通过开放合作建立起一个金融科技生态环境和产业链已成趋势。今年1月，京东金融与中国银联宣布达成战略合作协议，将共同制定银联品牌联名卡产品标准，服务于银联发卡成员机构，同时与12家银行签署了联名卡合作意向，试图“连接”起金融机构与科技公司。
在京东金融消费金融事业部总经理区力看来：“京东金融与银行合作推出联名卡已经实现了规模化和常态化。作为技术提供方，实现了对金融机构全面开放产品、用户、风控、技术能力和信用体系。”
一个业内共识在于，信用卡行业是规模经济行业，精细化程度越高，盈利能力就越强。而如何将金融科技公司的技术和运营优势准确嵌入传统金融机构成为关键。据区力介绍，在这种合作中，京东金融为银行提供包括网上申请信用卡渠道的建立，后台数据交互、输出标签数据与信用评分等标准化服务，以“拓宽金融机构的获客渠道，提升银行风险定价能力和客群识别精准度”。另一方面，通过科技能力的输出，可以发挥银行在网络、网点、地缘及人缘等本土特色优势，降低每一单的变动成本。
以与中信银行信用卡中心推出的小白卡为例，在发行的100天里就取得了100万张的申请纪录，效率比传统发卡方式高10倍以上。
尤其，与重点银行的深度合作有助于实践出“金融+科技”实验范本。不久前，京东金融与中国工商银行签署金融业务合作框架协议，将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域启动全面业务合作。而在优化直销银行方面，京东金融目前已实现将京东“开普勒”系统接入北京银行、民生银行、农业银行的移动端，用于为其搭建电商场景，为将来输出消费金融业务和技术打下了基础。
精准定位——重塑能力共建生态
英国《经济学人》曾在今年年初文章中指出，在互联网冲击之下，银行“求变之心”日益迫切。
工商银行创建了互联网金融、大数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等七大创新实验室；招商银行也设立专门的投资基金，孵化金融科技项目。
在此背景下，京东金融的定位即来源于金融拥抱科技的结合点——服务于金融行业的科技公司。在京东金融CEO陈生强看来，得出这样的定位经过了一个思考过程。“做一个拥有足够资本金又技术能力强的金融机构并不是京东金融的目的和价值所在。这个世界缺的是既能够给金融机构降低成本、提升效率，同时又能给他们带来收入的、服务于金融行业的公司。”
在陈生强看来，“这个模式的核心就是将数据和技术融入业务各个环节中。通过技术和业务的融合实现高效管理，降低在获客、风险、交易、客户服务等各个业务环节的成本。”
以风险管理环节为例，在业务线上化带来的反欺诈、黑产、羊毛党等问题面前，传统银行的风险管理模式急需跟上互联网节奏。据了解，京东金融的风控经过3年多迭代，数据变量已超过3万个，子模型超过100个，覆盖用户量超2亿。这些经过京东金融在真实业务环境中检验过实践经验，会逐步和现有业务解耦，服务金融机构。
陈生强认为，在新技术革命的推动之下，传统金融机构必然会与新兴科技公司深度融合。在这个过程中，会发生的最大的一个变化，就是传统金融体系能力的重塑——使用越来越少的人力，越来越多的数据、算法和系统，去实现服务能力的自我运转。双方依据各自不同的资源禀赋，发挥不同的作用，所组建的将是一个全新的金融生态。
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