成立金融科技委员会 化被动为主动，央行舞剑意在监管

　　5月15日，中国人民银行（以下简称“央行”）官网发布信息称，已于近日成立金融科技（FinTech）委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。

　　消息一出，互联网金融业界咸称“积极”。自2013年互联网金融蓬勃兴起，央行如何监管这一新业态就成为关注焦点。金融科技委员会的成立宣告了新进展：研究技术本是企业的工作，如今，央行本身也将投身于对技术的钻研中。

　　央行研究员宋泓均在接受时代周报记者采访时表示：“毫无疑问，这是一项积极的行为，具有前瞻性的工作，并且可能对未来金融业形成管理聚焦点。”

　　宋泓均进一步解释道，过去许多能够用技术手段简单加以解决的监管问题，都采用了行政手段的方式。金融科技委员会的成立，或可视作金融监管从以“人”为主的行政手段监管，过渡为以技术手段界定企业行为边界的一个信号。

　　金融科技是一柄双刃剑，央行对此有清晰的认识。央行科技司司长李伟在近期一场金融科技分享会上指出，大数据、云计算、人工智能、密码技术、移动互联网技术在金融领域的应用，推动金融业务精细化运作，集约化发展，提升了金融服务的可获得性和便捷性。但同时，金融科技加速了业务风险外溢，带来数据资源被滥用、侵犯个人隐私，网络安全隐患突出等问题。

　　央行在此次发布的信息中，着重强调要强化监管科技（RegTech）应用实践，体现了央行当下对于金融科技监管的思路—防范金融科技带来的风险的同时，运用金融科技提升监管能力。简单言之，就是认识并利用好这柄双刃剑。金融科技委员会对行业带来的作用及影响，备受外界期待。

　　更像牵头机构

　　2016年前后，以考虑发行数字货币为标志，央行的关注点落在金融科技上。

　　金杜律师事务所合伙人钟鑫告诉时代周报记者，金融科技最优先的顺序是提供了一个通道来获取最真实的数据，在真实数据的基础上再形成相应的金融产品，在金融产品丰富的情况下再形成一个金融市场。

　　钟鑫表示，央行看到了金融科技的作用不仅仅是提升效率，更有价值的是积累了大量真实的数据，为未来各种业态的金融服务提供效率更高、更广泛、更不易出错的对接平台。“这就使得成本降低。当成本降低的情况下，央行很多希望能够实现的事情会出现，比如资金进入实体，促进消费，各种各样好的事情就会发生。”在他看来，看重金融科技的数据积累能力，是央行设立金融科技委员会的重要原因。

　　在今年3月末举行的中国人民银行科技工作会议上，央行副行长范一飞强调，今后一段时期，央行科技工作应以建设数字央行为目标，重点打造一支专业型、复合型、学习型、创新型的央行金融科技队伍；实现架构转型和大数据利用两个突破；完善风险防控、科技治理、技术研发三个体系，构建以大数据为支撑的央行决策平台、以分布式系统为核心的央行服务平台、以数字货币探索为龙头的央行创新平台。

　　宋泓均认为，金融科技委员会的成立，是央行为金融科技工作搭建的一个高端技术平台。“现在金融科技委员会把很多研究部门都并了进来。它将不仅仅是个研究机构，里面的成员可能不只央行内部的人，还有来自各个商业银行、金融机构的人。”

　　宋泓均表示，此前主管金融科技工作的央行科技司由于是行政机构，在处理问题上不免有领域和程序上的限制，“金融科技委员会不同，它是平台，更像是科研单位的牵头机构，它可以涵盖整个金融系统，可以讨论公共的金融技术”。

　　监管思路嬗变

　　央行对金融科技的重视，早有踪迹可循。

　　在今年全国两会记者会上，央行行长周小川称金融科技“会在未来产生一些当前人们不容易完全想象或者预测到的影响”。他表态称，科技的发展可能会对未来的支付业造成一些巨大的改变，“这个改变是进步，因为带来很多新的手段。人民银行高度鼓励，同时也和各种业界共同合作，把金融科技的发展搞上去”。

　　我来贷中国区总经理陈俊仁在接受时代周报记者采访时表示，央行设立金融科技委员会“释放出一个非常正面的信号”。他认为，央行的这个动作，可能更期待的是传统金融机构开始研究金融科技，原因是因为在中国互联网金融高速发展的脚步，早就超过了国际很多其他的市场。

　　央行对互联网金融的态度，可谓在谨慎中前行。2013年，P2P模式兴起。2014年全国两会后，先是个别支付机构线下二维码支付和“虚拟信用卡”业务被暂停，继而央行披露《支付机构网络支付管理办法》，对第三方支付转账、消费额度作出了限制；紧接着央行又宣布处罚10家支付机构，令初露峥嵘的互联网金融行业风声鹤唳。人们猜测，央行一系列铁腕措施，旨在保护商业银行的传统业务。

　　央行随即在当年3月24日回应称，鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变，也不会改变。

　　2014年4月，央行发布《中国金融稳定报告2014》，在报告中首次提出互联网金融的五大监管原则，即互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求、服从宏观调控和金融稳定的总体要求、切实维护消费者的合法权益、维护公平竞争的市场秩序，以及充分发挥行业自律的作用。

　　强调行业自律作用，是央行应对互联网金融冲击而摸索出的一条出路。央行下设的支付清算协会，早在2013年底就牵头成立了互联网金融专业委员会，后又于2015年组建互联网金融风险信息共享系统。央行监管下的互联网金融行业组织已颇具雏形。

　　变被动为主动

　　中国的互联网金融起步并非最早，但发展却最为迅速。这让中国的监管者面临一些国外同行还未遇到的新问题。对监管者而言，对这些独自面对的问题应采取何种监管思路，或是金融科技委员会将要探讨的核心命题。

　　央行货币政策司副司长温信祥在一篇署名文章中介绍，目前，国外有两种监管思路可以借鉴：一种是以英国为代表的监管与自律相结合模式，一种是以美国为代表的根据已有法律框架内进行监管的模式。英国模式，也被业内称为“监管沙箱”，受到了央行科技司司长李伟的推崇：“监管沙箱通过提供一个缩小版的真实的市场，允许企业对创新的产品、服务模式进行大胆尝试，及时地发现并且规避产品的缺陷和风险的隐患，监管者也可以通过测试来掌握创新的本质，有效地评估风险，决策开放的范围，并判断对现有监管规则的影响。从而在风险可控的前提下促进金融科技创新，引导金融科技向有利于消费者权益的方向来发展。”

　　宋泓均指出，过去央行的监管措施，都是在做既有科技的应用，属于被动模式；金融科技委员会则是主动牵头做科学研究，是承认技术的作用，变被动为主动。“以前手机银行的人脸识别系统，用一张照片就可以破解。现在这个系统要求我要抬抬头，动动眼睛，这个漏洞就补住了。我举这个例子是想表明，一些用行政手段和法律很棘手的问题，其实用简单的技术就能加以解决。这就是技术的价值。” 宋泓均说道。

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